【回顾与展望】2018中国十大责任保险故事

序言

回顾刚刚过去的2018年，虽然盈利压力增大，但中国财险市场继续保持了稳健的发展态势，尤其是与社会治理密切相关的责任保险继续保持较快增长，全年增长30%以上，远高于同期财险业务的整体增速，责任险更加深入地参与并促进了中国社会治理与法治建设进程。

对于责任险从业人员来说，2018年也是一个丰富多彩的一年，发生了很多值得总结回味的故事。还是老规矩，大使总结出“2018中国十大责任保险故事”，排名不分先后，供大家品鉴。

全文阅读时间约6分钟。

10

安责险迎来春天

关键词：安全生产强制责任保险

2018年1月1日，原国家安全监管总局、保监会、财政部联合下发的《安全生产责任保险实施办法》正式施行，煤矿、非煤矿山、危险化学品、烟花爆竹、交通运输、建筑施工、民用爆炸物品、金属冶炼、渔业生产等高危行业领域的生产经营单位应当投保安全生产责任保险。在国家与地方有关部门的共同推动下，安责险在过去一年得到了长足发展。据不完全统计，已有十多个省、直辖市或自治区在高危行业建立起了以共保为主的强制安责险制度，2018年安责险市场总保费超过20亿，预计2019年在政策效应进一步放大下将至少再翻一番。

虽然安责险在过去一年增速很快，但也暴露了一些问题需要引起有关部门与保险机构的注意并加以解决，主要包括：

- 安责险与雇主责任险、公众责任险以及团体意外险的协调问题

- 保险机构参与安全事故预防服务的自身能力需要提升

- 人均保额与每次事故保额上升过快导致赔付率上升

- 安责险的政策扶持激励与信息化管理平台建设有待加强

希望安责险在2019年得到进一步的健康发展，为促进我国生产经营单位的安全管理水平做出积极的贡献！

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9

环强险迷雾重重

关键词：环境污染强制责任保险

2018年5月7日，生态环境部部务会议审议并原则通过了《环境污染强制责任保险管理办法（草案）》。会议要求，要立足“大环保”格局，建设好运用好环境污染强制责任保险这项制度，引进市场化专业力量，通过“评估定价”环境风险，实现外部成本内部化，提高环境风险监管、损害赔偿等工作成效。会同有关部门，做好配套机制建设，在强化“事前”预防、“事中”管控、“事后”处置等方面加快出台相应规范，进一步提升针对性和可操作性，确保有关措施落地见效。然而，这之后，此办法直到现在迟迟没有正式公布，具体原因不得而知。

尽管如此，已有部分省市，例如贵州省与深圳市已经根据之前的草案征求意见稿内容提前开始了环强险在部分地区和部分高危行业的试点，但是根据市场反馈，目前两地环强险业务进展缓慢，这与国家层面的管理办法迟迟没有公布也有很大关系。引起我们注意的是，两地试点所采用的保单条款均存在着较大问题，主要包括：

- 保单触发机制不清晰，没有采用国际通行的索赔提出制保单格式，前后保单如何衔接，后续容易产生保单争议，而且对保险人来说风险敞口过大。

- 保险合同起保前已发生的污染损害没有除外（贵州条款），历史累计污染损失难以评估，道德风险问题较大。

新环强险承保了渐进性污染与生态环境损害，这对保险人的风险评估与定价提出了非常大的挑战，在国际市场经验普遍不好的情况下，中国保险人承保此类风险的前景将变得迷雾重重。

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8

  诉责险风控有待加强

关键词：诉讼财产保全责任保险

诉讼财产保全责任保险（简称“诉责险”）作为一个中国独创责任险产品最近几年风头正旺，然而与前两年相比诉责险保费增速在2018年已经放缓，值得我们注意的是诉责险的市场平均费率继续大幅下滑，目前已破千一，保费充足性严重不足。

很多保险人认为诉责险是所谓的“利润险种”，因为短期内还没收到比较大的损失通知，似乎没有什么风险，这导致市场手续费不断上涨和费率不断下滑。事实上，因为诉责险的长尾特性（至少3-5年），保全错误的索赔往往在保函出具后一年或两年甚至更长的时间才会出现。

我们注意到市场上2015与2016年承保的诉责险业务已经不断有大额索赔被报告，据不完全统计，已报告索赔金额在亿元左右保全错误案件已近两位数， 这些大额索赔主要来自于“股权纠纷”案件中的财产保全，这与被保全财产标的是否为股权本身没有必然联系，这些已报告的大案导致这两年诉责险终极赔付率已由去年的20%上升到50%左右，这一趋势值得我们警惕！

我们不应只看到保费增长潜力而忽视诉责险背后的巨大法律风险，诉责险能否经营成功关键在于法律风险的全流程管理，保险人应加强承保前的法律风险评估与承保后的法律风险管理，让市场回归冷静与理性，这样诉责险才能长期健康稳定地发展，从而继续为我国法治建设作出贡献。

扩展阅读：

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7

   雇主责任险陷入两难

关键词：雇主责任保险

雇主责任险作为传统责任险产品，一直在责任险总体保费中占比较高，一般在三分之一左右，有些公司甚至超过一半，因此雇主责任险是否盈利决定保险公司整体责任险条线的盈利水平。2018年，我们看到雇主责任险继续保持很高的保费增速，市场同比增速超过了40%。然而，雇主责任险的终极赔付率这几年都一直居高不下，超过了80%，再加上内外部费用，综合成本率必然超过100%，难以盈利。

10月31日，国家税务总局发布了《关于责任保险费企业所得税税前扣除有关问题的公告》（以下简称《公告》）。《公告》明确：企业参加雇主责任险、公众责任险等责任保险，按照规定缴纳的保险费，准予在企业所得税前扣除。这无疑是对雇主责任险发展的重大政策利好，然而，责任险承保人在赔付率居高不下、人均保额逐年上升的背景下需要保持雇主责任险费率的充足性，控制好赔付率与费用率，才能扭亏为盈。

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6

网安险叫好不叫座

关键词：网络安全保险

2018年8月28日，一张“黑客出售华住酒店集团客户数据”的截图在社交网络中流传。截图显示，一名黑客在“暗网”发帖叫卖华住集团开房数据。数据涉及华住旗下所有酒店截至8月14日的数据，包括官网注册资料、入住登记身份信息、酒店开房记录总计近5亿条信息，约140G。10月8日华住因数据泄露事件在美国被提起证券集体诉讼。这一事件再次引发了人们对于网络安全的担心，发展网络安全保险的呼声愈发强烈。

自2016年6月1日起施行《网络安全法》以来，已有数家国内外保险人在中国推出网络安全保险，然而市场反应却叫好不叫座，一边是保险人在大力推广此新产品，另一边客户对此反应冷淡，只有极少数客户购买。大使认为，网安险在国内发展缓慢的主要原因包括：

- 缺乏完善的法律法规配套制度

- 缺乏有影响力的司法判决案例

- 缺乏有效且透明的损失数据

- 缺乏解决客户痛点的场景化产品

网安险发展潜力很大，但市场还需耐心等待其春天的到来。

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5

A股董责险风险上升

关键词：董监事高管责任保险  职业责任保险

2018年10月27日，A股市场又一标志性案件诞生——大智慧案以2537例虚假陈述诉讼请求、超过5亿元人民币的诉讼金额，成为我国A股有史以来规模最大的诉讼案件。同时，根据最新一批的诉讼请求来看，有95%的原告方将涉案的立信会计师事务所列为共同被告，投资者的维权意识和手段进一步提升，A股上市公司“高枕无忧”的时代一去不返。

上述案例只是目前以“投资者保护”为核心的A股市场的一个缩影，在证监会等监管机构的支持和倡导下，投资者的维权意识不断提高，越来越多的投资者通过法律手段来保护自己的投资权益，挽回蒙受的投资损失。从目前的发展趋势来看，A股的维权案件主要呈现出可维权案件数量快速增长、维权时间前置化、官方民间同步发力以及索赔案件规模化等特点。

数据显示，自2013年后，投资者民事索赔案件数量大幅增长，年均达到39件左右，比2009年—2012年间的平均数字几乎翻了一倍，2013年—2017年五年间的累计维权金额超过40亿元，仅2018年三季度就新增了6亿元左右。

据调查，从事董责险业务的承保人普遍认为：目前A股董责险风险水平已超H股，保险人应注意收取足额的对价保费。

扩展阅读：

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4

上海环贸跳楼事件

关键词：公众责任保险

2018年5月8日东方网报道: 今天下午17时许，上海环贸iapm商场有一男子跳楼，跳下时砸到楼下两名女子。从网络上流传的现场照片来看，一男子趴在地上，身边有血迹，旁边另有一女子跪趴在地上。另一张照片显示，商场管理人员在尸体周边架起围挡。东方网记者从知情人士处获悉，该男子跳楼时砸到两名女子，被砸到的两名女子一人伤势较重。

无独有偶，在离此次跳楼事件不太远的上海港汇广场因经常发生跳楼事件而为沪上很多人所熟知。有人发问：奇怪的是，为何总是港汇，而不是恒隆、正大、梅龙镇、八佰伴、伊势丹……偏偏就是港汇呢？是否港汇本身就存在某种设计缺陷呢？有没有办法减少这种事情发生？

根据我国法律规定，商场的管理人未尽到安全保障义务，造成他人损害的，应当承担侵权责任。对于商场来说，如何不断改进风险管理水平以预防此类跳楼事件的发生并切实履行法定的安全保障义务是一个永恒的话题。

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3

长生生物疫苗之殇

关键词：疫苗责任强制保险  药品产品责任保险

2018年7月15日，国家药品监督管理局发布通告指出，长春长生生物科技有限公司冻干人用狂犬病疫苗生产存在记录造假等行为。

2018年7月21日，长生生物2017年被发现25万支“吸附无细胞百白破联合疫苗”检验不符合规定，而这25万支疫苗几乎已经全部销售到山东，库存中仅剩186支。

之后，随着更多隐藏的问题被媒体报道出来，长生生物问题疫苗事件不断发酵，引起了社会公众对于疫苗安全问题的普遍担忧。同时，保险业对于与疫苗有关的保险产品，特别是疫苗接种保险与疫苗产品责任保险的保障范围与除外责任展开了热烈的讨论。

值得注意的是，市场监督管理总局网站近日发布了关于就《中华人民共和国疫苗管理法(征求意见稿)》公开征求意见的公告，征求意见稿提出，国家实行疫苗责任强制保险制度。疫苗上市许可持有人应当购买责任保险。疫苗出现质量问题的，保险公司在承保责任范围内予以赔付。

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2

重庆公交坠江事件

关键词：承运人责任保险

2018年11月2日上午，重庆市公布了10月28日万州公交车坠江事故的调查结果，根据调查事实，乘客刘某与公交车司机冉某发生争吵，双方争吵和发生抓扯导致了15个鲜活的生命消逝。

本次事件暴露了很多问题，包括桥梁护栏标准陈旧且亟待升级，三峡成库后的深水救援力量缺失，公交驾乘人员之间的长期矛盾亟待解决，市民道德及法制观念建设，以及如何将确保公交车驾驶安全尽快纳入法制化保护等，均需当地或相关部门汲取教训并予以整改。

此次事件本身也包含了比较复杂的法律责任与保险责任问题，涉及刑事责任与民事责任以及车险意外险责任险等多个险种，其中公交公司承运人责任保险保单中的有关责任免除问题，值得我们探讨。

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1

刘强东在美被捕事件

关键词：董监事高管责任保险 D&O

2018年9月2日媒体报道京东创始人刘强东因在美国明尼苏达大学访问时涉嫌性侵一名女学生而被警方带走调查，并有好事的网友贴出了相应的警局记录和照片，一时间引起国内外媒体纷纷报道，成为当时的网络热点话题。

京东正股因为美国股市9月3日劳工日休市而停牌，但其在法兰克福上市的存托凭证开盘即下跌近5%。9月4日，美股重新开市，不出意外，京东股票价格大幅下跌（如下图），当日收盘股价跌幅近6%。据了解，美国著名证券诉讼律所Pomerantz LLP代表所有京东投资者已经发起正式调查准备提起证券集体诉讼，方向主要是调查京东及其高管有无从事证券欺诈和其他违法商业行为。

近日刘强东强奸案迎来到了最新进展，刘强东被美国检方免于刑事起诉，事后刘强东发道歉文向家人道歉。根据最新消息称，虽然刘强东被免于刑事起诉，但涉事女主将要提起民事诉讼。让我们一起关注事件的进一步发展。

此次事件是非常好的董责险案例，大使从董责险的角度写文具体分析了其中存在的保险责任问题，也引起了大家的广泛讨论，目前文章获得了4万+的阅读量。

扩展阅读：

故事讲完了，希望大家看得过瘾，最后感谢各位朋友在过去一年对大使学院公众号与直播间的关注与支持，祝大家新年快乐！

让我们一起期待更加精彩的2019年！

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